Facebook podría ser el banco con 1.600 millones de clientes repartidos por todo el mundo, con los que se puede hablar diariamente sin que se sientan acosados. Un banco que sabe todo de sus usuarios: de dónde son, con quién salen, a dónde les gusta ir, qué coche prefieren, cuáles con sus películas favoritas... Un banco que cae bien a sus clientes y con el que se sienten identificados. El banco Facebook, podria ser la nueva pesadilla para la banca tradicional.
Tal vez Facebook no pueda llegar a ser un a banco que captar ahorros y realiza préstamos, pero podría jugar un papel importante en los intercambios de dinero, préstamos entre particulares y pagos online. Y lo más peligroso para la banca tradicional es que Facebook o Google podría dar servicios bancarios sin cobrar comisiones porque se financian con publicidad.
En España Facebook se ha inscribito en el Registro Oficial de Entidades del Banco de España el 30 de diciembre 2016 con la denominación
Facebook Payments International y domicilio en Dublín, que por motivos fiscales, está ubicada su sede europea. El Banco de España permite desde ahora a Facebook emitir, distribuir y reembolsar dinero electrónico, enviar dinero y ejecutar operaciones de pago, incluida la transferencia de fondos.
El usuario de Facebook, sólo debe vincular una tarjeta bancaria tradicional Visa o Mastercard a su cuenta de mensajería instantánea Facebook Messenger, y a partir de entonces ya se pueden realizar transferencias y pagos. La licencia concedida por el Banco de España permite a Facebook desarrollar productos como donaciones caritativas o pagos de persona a persona, como en Estados Unidos.
Aunque de montos pequeños, este tipo de operaciones crean un importante vínculo de afinidad entre los clientes y promueven un clima de confianza que es básico para cualquier entidad financiera.
El servicio de pagos electrónicos está creciendo de forma exponencial por el cada vez mayor uso de los smartphones para realizar este tipo de operaciones, que reportan importantes ingresos en comisiones, como Apple (Apple Pay), Samsung (Samsung Pay) y Operadores como Orange, con Orange Bank.
Los bancos tradicionales en España han reaccionado con el lanzamiento de la plataforma de pagos entre particulares
Bizum, desde la que se pueden realizar las mismas operaciones que a través de Facebook. ING hace un año lanzó su propia aplicación, denominada
Twyp.
En sus tres primeros meses de vida, Bizum ha conseguido 300.000 usuarios, que han realizado transacciones por 15 millones de euros. El importe medio por operación es de 45 euros, ya que las transacciones más comunes son los gastos compartidos de taxi o hacer un regalo a un amigo. La cantidad mínima que se puede enviar es de 50 céntimos y la máxima, de 500 euros.
La intención es ofrecer a través de Bizum también la función de pago para comercio electrónico, e incluso que esta aplicación sirva para pagar con el smartphone en las tiendas físicas. En España esros servicios ya la ofrecen varios bancos a través de sus aplicaciones móviles o bien a través de Apple Pay (Santander) y de Samsung Pay (CaixaBank, Sabadell y Abanca).
ANTECEDENTES
Las multinacionales emisiores del dinero electrònico son: America Express, MasterCard y Visa.
AMERICAN EXPRESS
American Express Co, el mayor emisor mundial de tarjetas de crédito,
El gasto de los dueños de tarjetas de AmEx en Estados Unidos creció en un 7% en el trimestre 2015, impulsando los ingresos del negocio en un 6 %, a
4,500 millones de dólares.
AmEx que emite la mayor parte de sus propias tarjetas a diferencia de Visa Inc y Mastercard Inc, se beneficia del gasto consistente de sus clientes -en su mayoría de altos ingresos- y de bajas tasas de incumplimiento de pagos.
MASTERCARD
MasterCard opera la segunda red de pagos más grande del mundo. MasterCard aplica cargos a las compañías que utilizan su red de pagos por las transacciones con tarjetas que llevan sus marcas.
La compañía usualmente entrega mejores incentivos a sus socios en comparación con su rival Visa Inc. Los incentivos a clientes representaron cerca de 28% de los ingresos brutos de MasterCard en el segundo trimestre, muy por encima del 16% de Visa.
Los volúmenes de operaciones internacionales de MasterCard -es decir el valor de las transacciones hechas con tenedores de tarjetas fuera del país de origen del emisor- subieron 17%.
VISA
World Wide Web Consortium(W3C)
Un grupo de casi cien profesionales pertenecientes a empresas como
Google y Yandex trabajan para unificar los estándares de los pagos electrónicos y móviles. Detrás de ellos se encuentra el World Wide Web Consortium(W3C), la misma organización que fundó Tim Berners-Lee, uno de los creadores de Internet, y que vigila los criterios globales de la red.
Los esfuerzos actuales de la W3C se concentran en elegir una interfaz que mejore y estandarice el abanico actual, aunque en la hoja de ruta quedan tareas pendientes, como la seguridad o los monederos electrónicos. Así lo ha explicado Evgeny Vinogradov, trabajador del gigante ruso online
Yandex (algo así como el Google del Este) en declaraciones a The Next Web. “Cada compañía que utiliza los pagos electrónicos hoy inventó su propia forma de interactuar con el cliente. Ahora trabajamos en arreglar el desastre con el que se encuentra el usuario final, y en redactar una guía del aspecto que una interfaz de pago debería tener”.
Los involucrados en este proceso buscan elegir el mejor modelo de entre todos los existentes, ha agregado Vinogradov. “Queremos estudiar todas las soluciones existentes en cada una de las fases del proceso de pago y elegir la mejor, la que satisfaga a todos los miembros de este proyecto”, ha detallado.
Elaborar un
glosario en el que se escojan cuáles serán los términos universales para cada concepto del proceso de los pagos electrónicos es otra de las tareas que los mantienen ocupados.
Un estándar en ningún caso impedirá que las distintas empresas implicadas en los pagos online ofrezcan distintos servicios, pero sí ayudará a que los usuarios obtengan una mejor experiencia. Reducir al máximo la tasa de abandono de los consumidores en el proceso de compra es una prioridad para los negocios online, y un estándar potente de pagos electrónicos puede ayudar a conseguirla.
El de los pagos electrónicos y móviles parece uno de los sectores que resultarán decisivos en la evolución inmediata y futura de la tecnología y la economía, con un peso especialmente significativo en aquellos países con escasa bancarización pero tasas de acceso a Internet en pleno crecimiento. Empresas como Apple y Facebook han confirmado su interés en el sector con distintas actualizaciones y productos
FRAUDES CON TARJETAS DE CREDITO
Segun el reporte de Aite Group "Consumidores globales: perdiendo la confianza en la batalla contra el fraude”, de 2014. señala los paises con mayor incidencia de fraude:
Emiratos Árabes Unidos con 39%
Estados Unidos, con 36 %.
India, con 32 %
China con 31%
México con 28%
